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Calcule a sua prestação mensal de crédito habitação incluindo capital, juros, IMI, seguro de casa e condomínio. Obtenha uma discriminação completa dos custos do seu empréstimo imobiliário.
€ 60.000
Esta calculadora fornece apenas estimativas. As condições reais de crédito, taxas e custos podem variar consoante o seu perfil de crédito, políticas da instituição financeira, localização do imóvel e condições de mercado. O IMI e os custos de seguro são estimativas que variam conforme a localização. As taxas de seguro de vida e requisitos de remoção podem diferir entre instituições. Para propostas vinculativas e condições personalizadas, consulte diretamente as instituições de crédito.
Os cálculos assumem créditos a taxa fixa com amortização padrão (sistema francês de prestações constantes). Créditos a taxa variável (indexados à Euribor), créditos sem amortização de capital e outros produtos especializados podem ter estruturas de pagamento diferentes. Verifique sempre todas as taxas, comissões e condições junto do seu banco antes de tomar decisões financeiras.
Uma calculadora de crédito habitação é uma ferramenta de planeamento financeiro que calcula a sua prestação mensal de empréstimo imobiliário, incluindo capital, juros, IMI, seguro multirriscos e condomínio. Insira o preço do imóvel, entrada, taxa de juro e prazo para ver os seus custos mensais completos, juros totais e plano de amortização. Essencial para planear a compra de casa e comparar diferentes cenários de financiamento.
Use a nossa calculadora para tomar decisões informadas:
Taxa Fixa - A taxa de juro permanece constante durante todo o prazo do empréstimo (15, 20, 25 ou 30 anos), proporcionando prestações mensais previsíveis e proteção contra subidas de taxas
Taxa Variável - A taxa de juro muda periodicamente segundo a Euribor mais um spread fixo. Oferece taxas iniciais mais baixas mas acarreta risco de aumentos na prestação se a Euribor subir
Crédito Só com Juros - Paga apenas juros durante um período inicial, depois começa a pagar capital e juros. Prestações iniciais mais baixas mas não constrói património durante a fase só de juros
Crédito Jovem (< 35 anos) - Programas especiais com condições vantajosas para menores de 35 anos, permitindo financiar até 90-95% do valor, taxas mais competitivas e isenções fiscais em alguns casos
Crédito 100% - Financiamento completo do preço de compra sem entrada, disponível em casos específicos com condições especiais. Requer perfil de crédito excelente e normalmente tem taxas de juro mais altas
Prestação Mensal - A sua prestação total incluindo capital, juros, IMI mensal, seguro e condomínio. É o montante que pagará cada mês
Custo Total da Habitação - O montante completo que pagará durante a vida do empréstimo, incluindo o preço de compra, todos os juros, impostos, seguros e encargos
Juros Totais - Os juros acumulados pagos durante todo o prazo do empréstimo. Em créditos a 30-40 anos, isto pode igualar ou exceder o montante do empréstimo original
Plano de Amortização - Uma discriminação detalhada de cada prestação mostrando quanto vai para capital versus juros. As primeiras prestações são maioritariamente juros; as últimas são maioritariamente capital
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]Onde M = Prestação Mensal, P = Capital (montante do empréstimo), r = Taxa de Juro Mensal (taxa anual ÷ 12), n = Número Total de Prestações (anos × 12). O IMI, seguro e condomínio adicionam-se a esta prestação base.
A regra geral em Portugal é que a sua prestação mensal de crédito não deve exceder 30-35% dos seus rendimentos líquidos mensais. Por exemplo, com rendimentos líquidos de 2.000€ por mês, a sua prestação máxima deveria ser de 600-700€. Contudo, considere a sua estabilidade profissional, objetivos de poupança e estilo de vida. Use esta calculadora para testar diferentes preços de imóveis e entradas até encontrar uma prestação confortável. Lembre-se que além do crédito terá despesas de manutenção (1-2% do valor anual), consumos e possíveis obras extraordinárias do condomínio.
A entrada ideal em Portugal é de 10-20% do preço do imóvel. Os bancos portugueses normalmente exigem uma entrada mínima de 10% a 20%, financiando no máximo 90% do menor valor entre o preço de compra e o valor de avaliação (desde 2018, recomendação do Banco de Portugal). Uma entrada de 20% ou superior permite: obter melhores taxas de juro (spread mais baixo de 0,2-0,4%), reduzir a prestação mensal, pagar menos juros no total, ter mais opções de financiamento. Além da entrada, precisa ter poupanças para as despesas de escritura, IMT e Imposto de Selo (cerca de 6-8% do valor para imóvel usado, menos para novo). Jovens até 35 anos têm isenção de IMT e redução de Imposto de Selo desde 2024.
Isto depende das suas prioridades financeiras e capacidade de pagamento. Um crédito a 20 anos tem prestações mensais significativamente mais altas (aproximadamente 30-40% mais que a 30 anos) mas poupa enormemente em juros - frequentemente 30.000-60.000€ numa casa típica. Escolha 20 anos se: pode suportar prestações mais altas confortavelmente, quer estar livre de dívida mais cedo, está próximo da reforma ou planeia ficar no imóvel a longo prazo. Escolha 30-40 anos se: precisa de prestações mais baixas para flexibilidade financeira, está no máximo da sua capacidade de endividamento ou valoriza flexibilidade. Opção intermédia: crédito a 30 anos mas fazendo amortizações antecipadas quando puder.
A sua prestação mensal total de crédito habitação inclui várias componentes: 1) Capital e Juros - calculados pelo método de prestações constantes (sistema francês), baseados no montante financiado, taxa de juro (indexante + spread) e prazo. Esta parte é constante em créditos fixos. 2) Seguro de Vida - obrigatório pela maioria dos bancos, protege o empréstimo em caso de morte ou invalidez; 3) Seguro Multirriscos - obrigatório, protege o imóvel. Adicionalmente, mas fora da prestação bancária: 4) IMI - varia entre 0,3% e 0,45% do VPT anualmente; 5) Condomínio - se aplicável. Em créditos variáveis, a componente de juros mudará conforme evolui a Euribor. A TAEG inclui todos os custos do crédito.
A Euribor (Euro Interbank Offered Rate) é a taxa de juro média a que os bancos europeus emprestam dinheiro entre si. Em Portugal, a maioria dos créditos habitação tem taxa variável indexada à Euribor (geralmente a 3, 6 ou 12 meses). A sua taxa de juro é: Euribor + Spread (por exemplo, Euribor 6M + 1,2%). A Euribor é revista periodicamente conforme o prazo escolhido, e a sua prestação sobe ou desce. Se a Euribor estava em -0,50% e sobe para 3,50%, com um spread de 1,2% a sua taxa passaria de 0,70% para 4,70%, aumentando significativamente a prestação. Créditos a taxa fixa protegem desta variabilidade mantendo a mesma taxa durante todo o prazo.
Os juros totais dependem do montante financiado, taxa de juro e prazo. Num crédito de 150.000€ a 30 anos com taxa de 3,5%, pagará aproximadamente 93.000€ em juros - mais de metade do empréstimo original. A 20 anos com a mesma taxa, pagaria apenas 58.000€ em juros - uma poupança de 35.000€. Cada 0,5% de aumento na taxa custa dezenas de milhares de euros num crédito a 30 anos. A boa notícia: pode reduzir drasticamente os juros fazendo amortizações antecipadas, escolhendo um prazo mais curto ou negociando um melhor spread. Use o plano de amortização desta calculadora para ver exatamente quanto juro pagará.
Os bancos portugueses aplicam normalmente a regra dos 30-35%: a sua prestação de crédito não deve exceder 30-35% dos seus rendimentos líquidos mensais. Contudo, isto é apenas um ponto de partida. Considere: a sua estabilidade profissional (funcionário público vs. trabalhador por conta de outrem vs. trabalhador independente), almofada de poupanças (mantenha 6-12 meses de despesas de emergência), outros objetivos financeiros (reforma, filhos), prioridades de estilo de vida e conforto com endividamento. Uma abordagem conservadora é assegurar que a sua prestação total (capital + juros + IMI + seguro + condomínio) seja inferior a 30% do seu salário líquido, deixando margem para manutenção, consumos, poupanças e despesas inesperadas.
Ao comprar casa em Portugal, além da entrada, terá estas despesas: Imóvel usado: 1) IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões): 0% a 8% conforme valor (isenção até 97.064€ para habitação própria permanente de jovens até 35 anos com rendimentos até IAS×3,5 desde 2024); 2) Imposto de Selo: 0,8% do valor da escritura (redução de 50% para jovens até 35 anos); 3) Escritura e registo: 700-1.500€; 4) Avaliação bancária: 250-350€; 5) Comissão bancária: 0-2% do empréstimo; 6) Seguros obrigatórios (vida e multirriscos): primeiro ano ~500-800€. Total: 6-10% do valor para usado, menos para novo. Jovens até 35 anos têm isenção de IMT e redução de Imposto de Selo. Planeie estas despesas além da sua entrada de 10-20%.
A melhor altura para comprar casa depende mais da sua situação pessoal que do mercado. Compre quando: tiver rendimentos estáveis e segurança profissional, tiver poupado uma entrada sólida (idealmente 10-20%) mais fundo de emergência, planear ficar na zona pelo menos 5-7 anos (para absorver despesas de compra e construir património), puder suportar confortavelmente a prestação mensal e estiver emocionalmente preparado para as responsabilidades de ser proprietário. As condições de mercado importam menos que a sua preparação pessoal. Se as taxas atuais estão altas, pode fazer transferência de crédito depois quando baixarem - mas não poderá voltar atrás e comprar aos preços de hoje se aumentarem. Concentre-se em encontrar a casa certa a uma prestação que possa suportar.